隨著九月份的到來，大家都比較關(guān)心的關(guān)于房貸的問題似乎終于有了對應的緩解措施，本次相關(guān)部門補充了關(guān)于房貸的利率相關(guān)情況，我們一起去了解一下吧!下面小編帶來的存量首套住房貸款利率下調(diào)怎么回事，希望大家喜歡！
對現(xiàn)行最低首付款比例政策下限和二套住房利率政策下限進行調(diào)整優(yōu)化
8月31日，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項的通知》(下稱“通知”)和《關(guān)于調(diào)整優(yōu)化差別化住房信貸政策的通知》。
通知明確，自9月25日起，符合相關(guān)條件的存量房貸借款人，可向金融機構(gòu)提出申請，既可以變更合同約定的住房貸款利率加點幅度，也可以由銀行新發(fā)放貸款置換存量貸款。降低后的存量房貸利率，依然要符合貸款發(fā)放時當?shù)氐姆康禺a(chǎn)政策，即不低于當時所在城市房貸利率政策下限。
《關(guān)于調(diào)整優(yōu)化差別化住房信貸政策的通知》則涉及兩大重要調(diào)整：一是統(tǒng)一全國商業(yè)性個人住房貸款最低首付款比例政策下限。不再區(qū)分實施“限購”城市和不實施“限購”城市，首套房貸款和二套房貸款最低首付款比例政策下限統(tǒng)一為不低于20%和30%。二是二套房貸款利率政策下限由不低于相應期限貸款市場報價利率(LPR)加60個基點，下調(diào)為不低于LPR加20個基點。
節(jié)約利息支出 減輕購房者財務負擔
接近監(jiān)管的有關(guān)人士表示，存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率調(diào)整后，購房者財務負擔會有明顯下降，利率平均降幅約為0.8個百分點。據(jù)估算，本次調(diào)整涉及的客戶可能超過4000萬，涉及調(diào)整的貸款規(guī)模可能達25萬億元。以100萬元、25年期、原利率5.1%的存量房貸為例，假設房貸利率降至4.3%，可節(jié)約借款人利息支出每年超5000元。
“前些年房地產(chǎn)市場上漲較快，各城市按照因城施策原則確定當?shù)胤抠J利率政策下限。同時，一些銀行對房貸總量實施了控制，但居民購房熱度高、房貸申請量大，供需出現(xiàn)了一定的錯配，造成當時發(fā)放的房貸利率明顯高于政策下限，也高于銀行補償風險的需要?！鄙鲜鼋咏O(jiān)管的有關(guān)人士表示。
上述人士稱，當前房地產(chǎn)市場供求關(guān)系已發(fā)生重大變化，借款人和銀行對于有序調(diào)整優(yōu)化資產(chǎn)負債均有訴求，存量房貸利率在LPR上偏高的加點部分可適當下調(diào)。
“存量住房貸款利率的下降，對借款人來說，可節(jié)約利息支出，有利于擴大消費和投資。對銀行來說，可有效減少提前還貸現(xiàn)象，減輕對銀行利息收入的影響。”上述人士說，存量住房貸款利率的下降還可壓縮違規(guī)使用經(jīng)營貸、消費貸置換存量住房貸款的空間，減少風險隱患。
提供兩種調(diào)整方式
利率降低幅度有限制
本次可以申請調(diào)整利率的存量房貸類型包括兩類。一是原貸款發(fā)放時滿足所在城市首套住房標準的房貸;二是借款人當前實際住房情況已經(jīng)符合所在城市首套住房標準的其他存量住房商業(yè)性個人住房貸款。
在調(diào)整方式上，具體有兩種路徑：既可以變更合同約定的住房貸款利率加點幅度，也可以由銀行新發(fā)放貸款置換存量貸款。其中，新發(fā)放貸款只能用于償還存量貸款，仍納入商業(yè)性個人住房貸款管理。
具體利率調(diào)整幅度由借貸雙方協(xié)商確定，但調(diào)整后的利率，不能低于原貸款發(fā)放時所在城市的首套住房貸款利率政策下限。
“這一方面是為了維護當時房貸利率政策下限的權(quán)威性，另一方面也是為了保證政策的公平性，確保調(diào)整過程平穩(wěn)有序，避免由于存量房貸利率調(diào)整時間不同，而導致利率水平有所差異等問題?！鄙鲜鋈耸空f。
那么，在兩種調(diào)整方式中，借款人應該如何選擇?上述人士告訴上海證券報記者，從調(diào)整結(jié)果上看，由于中國人民銀行已經(jīng)明確存量房貸利率調(diào)整的具體要求，即需要符合貸款發(fā)放時的當?shù)胤抠J利率下限政策，預計這兩種方式調(diào)整后的利率水平不會有明顯區(qū)別。
可由借款人主動提出申請
也鼓勵銀行批量辦理
下一步，調(diào)整存量房貸利率在具體操作層面將如何落地、借款人又應怎樣操作?
對于符合條件的存量住房貸款，自9月25日起，可由借款人向承貸銀行提出申請，新發(fā)放貸款置換存量首套房貸，或協(xié)商變更合同利率水平。
在9月25日前，銀行進行修訂合同文本、改造調(diào)整系統(tǒng)、識別符合標準的客戶等準備工作，并盡快向借款人公布辦理流程和需要準備的申請材料。
中國人民銀行將督促銀行盡快發(fā)布本行降低存量房貸利率的公告，明確申請調(diào)整利率水平或新發(fā)放貸款置換的具體安排。借款人可根據(jù)貸款銀行的公告進行操作。
中國人民銀行還將指導利率自律機制，督促金融機構(gòu)做好貫徹落實工作，維護市場競爭秩序。通知要求，各金融機構(gòu)要抓緊制定具體操作細則，做好組織實施，提高服務水平，及時響應借款人申請，盡可能采取便捷措施，降低借款人操作成本，確保有關(guān)要求落實到位。
截至記者發(fā)稿時，建行、農(nóng)行等銀行發(fā)布了關(guān)于調(diào)整存量房貸利率的公告。建行稱，將提供高效便捷的線上線下服務，按照通知規(guī)定，做好降低存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率工作。農(nóng)行稱，正在積極依法有序開展存量首套個人住房貸款利率調(diào)整的準備工作。后續(xù)具體事宜，將在該行官網(wǎng)、微信公眾號、網(wǎng)點等渠道公告。
和二套住房利率政策下限
中國人民銀行、國家金融監(jiān)管總局還發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整優(yōu)化差別化住房信貸政策的通知》，統(tǒng)一了全國商業(yè)性個人住房貸款最低首付款比例政策下限。不再區(qū)分實施“限購”城市和不實施“限購”城市，首套住房和二套住房商業(yè)性個人住房貸款最低首付款比例政策下限統(tǒng)一為不低于20%和30%。
這意味著，在實施“限購”措施的城市，調(diào)整后首套和二套住房最低首付款比例政策下限分別從30%和40%降至20%和30%，居民家庭可更好運用個人住房貸款滿足剛性和改善性需求。
該文件還將二套住房利率政策下限由不低于相應期限LPR加60個基點調(diào)整為不低于LPR加20個基點。這將有利于減輕居民家庭房貸成本，改善消費預期和信心。
重磅!房貸政策重要調(diào)整
中國人民銀行上?？偛?，各省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市分行;國家金融監(jiān)督管理總局各監(jiān)管局;各國有商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行，各股份制商業(yè)銀行：
為落實黨中央、國務院決策部署，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，適應我國房地產(chǎn)市場供求關(guān)系發(fā)生重大變化的新形勢，更好滿足剛性和改善性住房需求，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局決定調(diào)整優(yōu)化差別化住房信貸政策?，F(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：
一、對于貸款購買商品住房的居民家庭，首套住房商業(yè)性個人住房貸款最低首付款比例統(tǒng)一為不低于20%，二套住房商業(yè)性個人住房貸款最低首付款比例統(tǒng)一為不低于30%。
二、首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行，二套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限調(diào)整為不低于相應期限貸款市場報價利率加20個基點。
三、中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局各派出機構(gòu)按照因城施策原則，指導各省級市場利率定價自律機制，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)各城市房地產(chǎn)市場形勢及當?shù)卣{(diào)控要求，自主確定轄區(qū)內(nèi)各城市首套和二套住房商業(yè)性個人住房貸款最低首付款比例和利率下限。
四、銀行業(yè)金融機構(gòu)應根據(jù)各省級市場利率定價自律機制確定的最低首付款比例和利率下限，結(jié)合本機構(gòu)經(jīng)營狀況、客戶風險狀況等因素，合理確定每筆貸款的具體首付款比例和利率水平。
期待已久的住房政策重磅利好，終于落地!
8月31日晚間，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于調(diào)整優(yōu)化差別化住房信貸政策的通知》和《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項的通知》。
重點內(nèi)容主要包括三點：首先，統(tǒng)一全國商業(yè)性個人住房貸款最低首付款比例政策下限，不再區(qū)分實施“限購”城市和不實施“限購”城市，首套住房和二套住房商業(yè)性個人住房貸款最低首付款比例政策下限統(tǒng)一為不低于20%和30%。
其次，首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行，二套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限調(diào)整為不低于相應期限貸款市場報價利率加20個基點。
以及，存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款的借款人可向金融機構(gòu)提出申請，由金融機構(gòu)新發(fā)放貸款置換存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款，借款人也可向金融機構(gòu)提出申請協(xié)商變更合同約定的利率水平。
經(jīng)歷了多部門的連續(xù)發(fā)聲后，市場對于存量房貸利率下調(diào)充滿期待。本次最新發(fā)布的政策給出了“時間表”：自9月25日起，存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款的借款人就可向金融機構(gòu)提出申請，協(xié)商變更合同約定的利率水平，或者新發(fā)放貸款置換存量房貸。
適用人群為2023年8月31日前金融機構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的首套住房商業(yè)性個人住房貸款，或借款人實際住房情況符合所在城市首套住房標準的其他存量住房商業(yè)性個人住房貸款。
具體利率調(diào)整幅度由借貸雙方協(xié)商確定，但調(diào)整后的利率，不能低于原貸款發(fā)放時所在城市的首套住房貸款利率政策下限。新發(fā)放貸款只能用于償還存量貸款，仍納入商業(yè)性個人住房貸款管理。
“近兩年大部分城市首套住房貸款利率政策下限就是當時的LPR，因此下調(diào)空間相對有限;而2021年之前貸款的則明顯有利，由于LPR推行之初不少城市首套房都有加點，甚至部分商業(yè)銀行會上浮加點幅度，導致不少2021年前房貸利率高達5%以上，這類購房者也是當前積極謀求提前還款的主力軍。”58安居客研究院院長張波判斷。
“整體來說，對于存量房貸的購房者，特別是動輒5%-6%高息的購房者，很可能房貸能降低100個基點以上，但具體的影響依然需要購房者與銀行協(xié)商。”中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，簡單計算，大部分存量房貸發(fā)生時最低下限是4.65%，購房者基本是按照6%左右購房，也就是100萬30年，可以月供從5995元每月降低到5156元左右，下調(diào)840元左右。
談及為何要降低存量首套住房貸款利率，央行在答記者問中表示，近年來我國房地產(chǎn)市場供求關(guān)系發(fā)生了重大變化，借款人和銀行對于有序調(diào)整優(yōu)化資產(chǎn)負債均有訴求。存量住房貸款利率的下降，對借款人來說，可節(jié)約利息支出，有利于擴大消費和投資。對銀行來說，可有效減少提前還貸現(xiàn)象，減輕對銀行利息收入的影響。同時，還可壓縮違規(guī)使用經(jīng)營貸、消費貸置換存量住房貸款的空間，減少風險隱患。
這被業(yè)內(nèi)認為是非常罕見的重磅房貸政策創(chuàng)新。31日晚間，農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行等也火速發(fā)布公告，將依法有序推進降低存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率工作。
“當前各大銀行存款定期利率開始下降，普遍下降20個基點左右，從某種程度來講，定期存款利率的下降為存量房貸利率的下降奠定了基礎，即各大銀行起碼有了20個左右基點存量房貸利率下降的空間?！辩R鑒咨詢創(chuàng)始人張宏偉認為，后續(xù)各大銀行具體下降多少，根據(jù)各自情況靈活調(diào)整即可。
購房首付比的調(diào)整也引發(fā)了極大關(guān)注，尤其是二套房首付最低降至三成，被業(yè)內(nèi)普遍認為力度較大。
值得注意的是，此次通知提出對于“限購”和“非限購”城市一視同仁。以北京為例，目前北京市購買普通自住房且為第二套住房的，首付款比例不低于60%;購買非普通自住房且為第二套住房的，首付款比例不低于80%。
“如果熱點城市能受益于這個政策，首付比例能從40%-80%的范圍降到30%，可見越熱點城市降的幅度越大、受益更大?！睆V東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉指出。
“首付門檻降低，助力自住性需求入場。由于市場的供求關(guān)系已發(fā)生重大變化，剛性和改善性住房需求觀望氣氛濃重，只有更為堅決支持自住需求的政策出臺，才能對市場預期形成有效扭轉(zhuǎn)。”張波提到，二套房首付最低降至三成，則將對于拉動改善性需求積極入市起到重要推動作用。
“首套房首付比例降低至20%，這是繼2008年之后第二次全國范圍內(nèi)允許這樣的普遍調(diào)整，力度也是算大了?！睆埡陚ブ赋觯壳耙徊糠侄€城市、三四線城市已經(jīng)降低至20%了，影響較大的城市為一線、強二線，比如上海首套房現(xiàn)在首付35%，如果降低至20%，那就大幅度降低購房門檻。
1.存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款包括哪些?
符合條件的存量首套住房貸款是指，2023年8月31日前金融機構(gòu)已發(fā)放，已簽訂合同但未發(fā)放的，以及借款人實際住房情況符合所在城市首套住房標準的存量住房商業(yè)性個人住房貸款。
2.什么時間可以申請?
對于符合條件的存量住房貸款，自2023年9月25日起，可由借款人主動向承貸銀行提出申請。兩部門也鼓勵銀行以發(fā)布公告、批量辦理等方式，為借款人提供更為便利的服務。
3.調(diào)整方式有哪些選擇?
調(diào)整方式有兩種，既可以變更合同約定的住房貸款利率加點幅度，也可以由銀行新發(fā)放貸款置換存量貸款。
4.調(diào)整幅度有多大?
具體利率調(diào)整幅度由借貸雙方協(xié)商確定，但調(diào)整后的利率，不能低于原貸款發(fā)放時所在城市的首套住房貸款利率政策下限。
以上海為例，在2019年10月參考LPR的房貸利率新政落地后，上海執(zhí)行的首套個人住房貸款利率不低于相應期限LPR減20基點，而從自2021年7月24日起，上海首套房貸利率下限為LPR+35基點，購房者能獲得調(diào)整存量首套房的幅度，需要參考原貸款發(fā)放時上述下限標準。
據(jù)悉，本次存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率調(diào)整，平均降幅大約為0.8個百分點，以100萬元、25年期、原利率5.1%的存量房貸為例，假設降至4.3%，每年可以節(jié)省5000多元利息。
5.申請新發(fā)放貸款置換存量貸款，資金用途明確
兩部門明確，申請新發(fā)放貸款置換存量貸款時，新發(fā)放的貸款只能用于償還存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款，仍納入商業(yè)性個人住房貸款管理。
金融機構(gòu)應嚴格落實相關(guān)監(jiān)管要求，對借款人申請經(jīng)營性貸款和個人消費貸款等貸款的用途進行穿透式、實質(zhì)性審核，并明確提示風險。
6.二套住房利率政策下限調(diào)整至不低于LPR加20個基點，首套不變
兩部門本次調(diào)整優(yōu)化差別化住房信貸政策，其中一個重點是將二套住房利率政策下限調(diào)整為不低于相應期限貸款市場報價利率(LPR)加20個基點。此前，二套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR加60個基點。
首套住房利率政策下限仍為不低于相應期限LPR減20個基點。去年5月15日，兩部門調(diào)整差別化住房信貸政策時，已經(jīng)將首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應期限貸款市場報價利率減20個基點，當時二套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限未進行調(diào)整。
7.全國商業(yè)性個人住房貸款最低首付款比例政策下限將統(tǒng)一
本次調(diào)整優(yōu)化差別化住房信貸政策的另一個重點是，統(tǒng)一全國商業(yè)性個人住房貸款最低首付款比例政策下限。
也就是說，不再區(qū)分實施“限購”城市和不實施“限購”城市，首套住房和二套住房商業(yè)性個人住房貸款最低首付款比例政策下限統(tǒng)一為不低于20%和30%。
即在實施“限購”措施的城市，調(diào)整后首套和二套住房最低首付款比例政策下限分別從30%和40%降至20%和30%。
8.哪些城市、銀行會調(diào)整
兩部門明確，各地可按照因城施策原則，根據(jù)當?shù)胤康禺a(chǎn)市場形勢和調(diào)控需要，自主確定轄區(qū)內(nèi)首套和二套住房最低首付款比例和利率下限。
同時，銀行應根據(jù)各省級市場利率定價自律機制確定的最低首付款比例和利率下限，結(jié)合本機構(gòu)經(jīng)營狀況、客戶風險狀況等因素，合理確定每筆貸款的具體首付款比例和利率水平。