2023年住房貸款利率
2023年買房貸款利率是多少，與客戶辦理的房貸類型，以及當(dāng)?shù)劂y行執(zhí)行的利率有關(guān)：
一、商業(yè)貸款
商業(yè)貸款利率以相應(yīng)期限的貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。而LPR每月都會(huì)重新報(bào)價(jià)(2023年2月20日LPR報(bào)價(jià)是：1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%)，一個(gè)基點(diǎn)數(shù)等于0.01%。
提示：
中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會(huì)在20__年5月15日發(fā)布通知，對(duì)于貸款購買普通自住房的居民家庭，首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)減20個(gè)基點(diǎn)，二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行(LPR加60個(gè)基點(diǎn))。
注意：
2023年1月5日，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會(huì)宣布，新建商品住宅銷售價(jià)格環(huán)比和同比連續(xù)3個(gè)月均下降的城市，可階段性維持、下調(diào)或取消當(dāng)?shù)厥滋鬃》抠J款利率政策下限。因此最近各地紛紛下調(diào)了首套房貸利率，最低可達(dá)3.7%(各地銀行推行的商貸利率可能不一樣，具體可咨詢客服)。
二、公積金貸款
公積金貸款執(zhí)行央行貸款基準(zhǔn)利率，而中國人民銀行決定，自20__年10月1日起，下調(diào)首套個(gè)人住房公積金貸款利率0.15個(gè)百分點(diǎn)，5年以下(含5年)和5年以上利率分別調(diào)整為2.6%和3.1%。
第二套個(gè)人住房公積金貸款利率政策保持不變，即5年以下(含5年)和5年以上利率分別不低于3.025%和3.575%。
1、了解新利率
在申請(qǐng)新的房貸利率之前，首先要了解最新的利率政策?？梢酝ㄟ^銀行的官網(wǎng)、客服電話、微信公眾號(hào)等渠道獲取最新的利率信息。也可以向當(dāng)?shù)氐你y行網(wǎng)點(diǎn)咨詢，了解當(dāng)?shù)劂y行的利率政策。
2、與銀行聯(lián)系
如果你想申請(qǐng)新的房貸利率，需要與銀行聯(lián)系?？梢酝ㄟ^電話、網(wǎng)上銀行、銀行柜臺(tái)等方式與銀行進(jìn)行聯(lián)系。在聯(lián)系銀行時(shí)，需要提供自己的身份證明、房屋貸款合同以及其他必要的資料。
3、提交申請(qǐng)
一般情況下，銀行會(huì)要求借款人填寫申請(qǐng)表格，并提供必要的資料。在填寫申請(qǐng)表格時(shí)，需要仔細(xì)填寫個(gè)人信息以及相關(guān)的貸款信息，確保準(zhǔn)確無誤。同時(shí)，還需要提供其他必要的資料，如個(gè)人收入證明、房屋產(chǎn)權(quán)證明等。
4、等待審核
銀行會(huì)對(duì)借款人提交的申請(qǐng)進(jìn)行審核。審核的時(shí)間長度因銀行而異，可能需要幾個(gè)工作日甚至更長時(shí)間。在等待審核期間，需要耐心等待，不要催促銀行工作人員，以免影響申請(qǐng)的進(jìn)展。
5、簽署合同
如果銀行同意將房貸利率調(diào)整為新利率，會(huì)向借款人發(fā)放新的貸款合同。借款人需要認(rèn)真閱讀新的合同條款，并在同意的情況下簽署新的合同。在簽署合同之前，需要仔細(xì)核對(duì)合同的各項(xiàng)條款，確保自己的權(quán)益得到保障。
第一套房貸利率一般為基準(zhǔn)利率，但個(gè)別銀行對(duì)第一套房最低貸款利率有8.5%的優(yōu)惠政策。第二套房貸利率一般是基準(zhǔn)利率的1.1倍。
中國抵押貸款利率由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定。但商業(yè)銀行可以在一定范圍內(nèi)波動(dòng)。中國的抵押貸款利率并不總是一樣的，而是經(jīng)常變化的，形式是利率一直在上升，所以經(jīng)常比較，在利率上升之前和之后。
1、利息計(jì)算的基本常識(shí)
(一)人民幣業(yè)務(wù)利率轉(zhuǎn)換公式為(注:存貸通用):
1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2.月利率(‰)=年利率(%)÷12
(2)銀行可采用積數(shù)計(jì)息法和逐筆計(jì)息法計(jì)算利息。
1.積數(shù)計(jì)息法按實(shí)際天數(shù)累計(jì)賬戶余額，利息按累計(jì)乘以日利率計(jì)算。計(jì)息公式如下：
利息=累計(jì)積息×日利率，其中累計(jì)積息=日余額總數(shù)。
2.根據(jù)預(yù)先確定的計(jì)息公式，逐筆計(jì)息法的利息=本金×利率×利息按貸款期限逐一計(jì)算，具體有三：
計(jì)息期為全年(月)的，計(jì)息公式為:
①利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率
計(jì)息期為全年(月)和零頭天數(shù)，計(jì)息公式為:
②利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率 本金×零頭天數(shù)×日利率
同時(shí)，銀行可選擇將計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)，即每年365天(閏年366天)，每月為當(dāng)月公歷的實(shí)際天數(shù)，計(jì)息公式為：
③利息=本金×實(shí)際天數(shù)×日利率
這三個(gè)計(jì)算公式本質(zhì)上是相同的，但由于利率轉(zhuǎn)換每年只有360天，但當(dāng)實(shí)際日利率計(jì)算時(shí)，每年計(jì)算365天，結(jié)果將略有偏差。央行賦予金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立選擇的權(quán)利。因此，雙方和金融機(jī)構(gòu)可以在合同中約定。
(3)復(fù)利：復(fù)利是指按一定利率收取利息。根據(jù)央行規(guī)定，借款人未按合同約定的時(shí)間償還利息的，應(yīng)當(dāng)收取復(fù)利。
(4)罰息：貸款人未按規(guī)定期限償還銀行貸款的，銀行按照與當(dāng)事人簽訂的合同對(duì)失約人的罰息稱為銀行罰息。
(五)逾期貸款違約金：性質(zhì)與罰息相同，對(duì)違約方的處罰。
(六)計(jì)息方法的制定和備案
房貸利率利率下降意味著降息。降低銀行貸款利率，并不會(huì)增加市場資金，但是會(huì)改變資金的投入。主要目的是鼓勵(lì)投資行為，但并不一定意味著流通中的貨幣數(shù)量會(huì)因此增加。
1、貸款金額。貸款金額越多月供越多，但是首付款就越少。貸款金額的多少取決于《商品房買賣合同》上的房屋總價(jià)和首付款金額(二手房總價(jià)和評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估出來的價(jià)格有關(guān)系)。
2、基準(zhǔn)利率?；鶞?zhǔn)利率不是固定的，央行會(huì)根據(jù)不同時(shí)期的經(jīng)濟(jì)情況不斷變化調(diào)整的?，F(xiàn)在我國銀行商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率是4.9?；鶞?zhǔn)利率的調(diào)整沒有固定的調(diào)整時(shí)間和調(diào)整頻率。
3、貸款年限。貸款年限越長，基準(zhǔn)利率越少，月供越少。貸款年限和房屋的剩余土地使用年限以及貸款人的年紀(jì)有關(guān)系，正常情況下商業(yè)按揭貸款貸款人最大貸款年紀(jì)不得超過65周歲，貸款期限不超過30年。公積金貸款人的最大年紀(jì)不超過退休年紀(jì)，男性不超過60周歲，女性不超過55周歲。